Le Taux Annuel Effectif Global (communément appelé TAEG) est, depuis 2016, la nouvelle nomination du TEG (Taux Effectif Global). Il s’agit d’un indicateur qui a été mis en place afin de lutter contre les abus, liés au taux d’intérêt, commis par certaines banques et établissements de crédit.
A quoi sert le TAEG ?
Son intérêt principal est de pouvoir comparer les différentes offres de prêts entre elles. En effet, le TAEG est la normalisation du calcul du taux d’intérêt d’un prêt en y intégrant tous les autres frais annexes comme les frais de dossier, les frais d’assurance, etc. Son objectif vise donc à faire en sorte que le taux d’intérêt prenne en compte la globalité des coûts du prêt et qu’il soit calculé de la même manière dans tous les organismes financiers spécialisés en crédit. Cela permet alors de faire une comparaison entre des banques différentes. De cette manière, quel que soit le discours employé pour vanter tel ou tel prêt, le crédit le moins cher sera toujours celui qui proposera le TAEG le plus bas. La mention de ce taux est obligatoire sur toutes les propositions de crédit ainsi que dans les annonces publicitaires mettant en valeur un crédit.
On trouve souvent, sur les devis des offres de crédit, à la fois le TAEG et le taux d’intérêt, le premier est forcément plus élevé puisqu’il tient compte de tous les frais liés au prêt.
Le TAEG comprend généralement (liste non exhaustive) :
- le montant total des intérêts et le montant du crédit à rembourser
- les frais qui doivent être payés une fois comme les frais de dossier, le coût de l’estimation de la valeur d’un bien par un expert, les coûts liés à l’établissement de la garantie hypothécaire, …
- les coûts qui doivent être payés régulièrement : le total de toutes les primes pour la police d’assurance “solde restant dû” jusqu’à la fin du crédit, le total de toutes les primes pour l’assurance “incendie” jusqu’à la fin du crédit, …
Certains coûts ne sont pas connus au moment de la signature du contrat de crédit, ou bien ne sont pas inclus, de base, dans le TAEG. Il s’agit notamment des frais de notaire relatifs à l’acte d’hypothèque et/ou à l’acte de mandat hypothécaire, des éventuelles primes supplémentaires liées à la police d’assurance “solde restant dû”, …
Comment calculer le TAEG ?
Comme dit précédemment, le TAEG est un taux annuel qui sert à exprimer, sous forme de pourcentage, le coût total d’un crédit. Cet indicateur résulte d’une méthode de calcul standardisée valable pour tous les organismes de crédit de l’Union Européenne.
Son calcul est la résultante d’une relation complexe entre, d’un côté : le total des valeurs actualisées des prélèvements de crédit, et de l’autre côté : le cumul des valeurs actualisées des remboursements de l’emprunteur et des montants des intérêts et des autres frais liés. Donc, pour connaître le TAEG, il faut nécessairement connaitre le taux débiteur à appliquer au montant du prêt afin de pouvoir ajouter le montant des intérêts au coût total du crédit.
On résume souvent le calcul du TAEG par cette formule simplifiée :
Quant au montant total à rembourser, il s’obtient par cette opération :
Le TAEG ne doit jamais être supérieur au taux d’usure pour la catégorie de crédits à laquelle il appartient. Ce taux d’usure est évalué régulièrement par l’Etat dans le but de protéger les particuliers contre les taux abusifs. Le taux d’usure est le taux maximal effectif qui s’applique aux opérations de prêt. Bien entendu, le seuil de l’usure varie en fonction des catégories de prêts, du montant emprunté et de la durée du prêt.
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