Acheter un bien immobilier est souvent l’un des projets les plus importants dans une vie. En Belgique, la demande d’un prêt hypothécaire est une étape incontournable pour la majorité des acheteurs. Mais comment cela se passe-t-il concrètement ? Voici les différentes étapes à connaître pour bien préparer votre dossier.
Évaluation de votre capacité d’emprunt
Avant de commencer les démarches, vous devez déterminer votre budget. Les banques tiennent compte de plusieurs éléments :
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Vos revenus mensuels nets
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Vos charges (autres crédits, pensions alimentaires…)
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Votre apport personnel
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La stabilité de votre situation professionnelle
En règle générale, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33 à 40 % de vos revenus.
Recherche du bien et compromis de vente
Une fois votre budget estimé, vous pouvez chercher un bien. Dès que vous avez identifié le logement idéal, vous signez un compromis de vente. Ce document engage juridiquement l’acheteur et le vendeur, et il est généralement exigé par la banque pour lancer l’analyse de votre demande de prêt.
Constitution du dossier de prêt
Vous devez ensuite constituer un dossier solide à présenter à la banque ou à un courtier. Il inclut généralement :
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Le compromis de vente
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Vos trois dernières fiches de paie
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Vos relevés bancaires
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Une preuve de vos fonds propres (épargne, donation, etc.)
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D’éventuelles attestations d’endettement
Parfois, certains organismes de crédit demandent aussi une estimation du bien réalisée par un expert immobilier accrédité.
Certaines banques proposent des simulations en ligne, mais une rencontre physique ou virtuelle est souvent nécessaire pour finaliser la demande.
Analyse et offre de crédit
La banque analyse votre solvabilité et la valeur du bien via l’expertise. Si elle accepte, elle vous transmettra une offre écrite de crédit. Celle-ci contiendra toutes les conditions du crédit, le projet d’acte et le tableau de remboursement. L’offre sera valable pendant au moins 14 jours
Vous disposez d’un délai légal de 10 jours pour la finaliser (délai de réflexion obligatoire). Si vous acceptez les conditions de crédit proposées, vous devrez renvoyer l’offre datée et signée pour approbation.
Signature de l’acte chez le notaire
Une fois l’offre acceptée, votre banque enverra un projet d’acte d’hypothèque au notaire de votre choix. Le notaire vous contactera pour signer l’acte de crédit hypothécaire et l’acte de vente, après avoir effectué les recherches hypothécaires et fiscales prévues par la loi. Le notaire s’occupe également de l’inscription hypothécaire et du déblocage des fonds. Si vous le souhaitez, votre intermédiaire de crédit vous assistera dans l’exécution de l’acte devant le notaire.
Frais à prévoir
En plus de l’achat du bien, n’oubliez pas les frais annexes :
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Droits d’enregistrement (3 % en Wallonie et Bruxelles, 2 à 12 % en Flandre selon les cas)
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Honoraires du notaire
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Frais de dossier de la banque
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Frais d’expertise et d’assurance solde restant dû
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