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Vous souhaitez acquérir un nouveau véhicule neuf ou d’occasion, mais vous ne disposez pas du montant demandé pour l’achat d’une nouvelle voiture ? Il existe différents types de financements dont le crédit auto ou le prêt personnel. Aujourd’hui, le recours au crédit auto constitue le moyen le plus courant pour acheter une voiture neuve ou d’occasion. La méthode de financement auto que vous choisissez doit tenir compte de votre budget, mais surtout de l’usage que vous comptez faire de votre véhicule.

Le crédit-bail ou la location avec option d’achat

Si vous avez l’habitude de changer de véhicule régulièrement, environ tous les deux ans, et que vous ne souhaitez pas rencontrer le moindre souci au moment de la revente, il vous est possible de mensualiser tous les frais liés à l'utilisation du véhicule. Cette méthode de financement est appelée la location avec option d’achat. Ce crédit permet de définir la valeur de rachat ou de reprise d’une voiture dès souscription du contrat. Au terme de la période du financement de la voiture neuve en location, vous avez deux options : soit rendre le véhicule, pour le cas où vous avez souscrit une location avec option d’achat, vous pouvez demander la restitution du dépôt de garantie versé dès la signature du contrat de location, soit conserver la voiture. Il vous est tout à fait possible de renouveler l’opération avec un autre véhicule et un nouveau financement. Il s’agit dans ce cas particulier d’une clause qui vous exempte de régler la dernière échéance de location. La dernière mensualité équivaut à la différence entre ce que vous avez déjà payé pour la location et le prix de la location. Pour la location avec option d'achat avec ou sans engagement de reprise, les informations qui vous sont transmises ne concernent que les mensualités dues. Le coût final de la LOA dépend du choix que vous effectuerez en fin de contrat : achat du véhicule ou reprise de ce dernier par le concessionnaire. Ce type de financement s’effectue généralement par le biais d’une formule « tout compris » : maintenance, réparation, assistance, etc. Le coût d'acquisition du véhicule est plus élevé qu'avec un crédit classique. N’oubliez pas qu’une automobile se déprécie vite. Un véhicule perd environ la moitié de sa valeur en deux à trois ans, cet élément est à prendre en compte lors du calcul de la valeur résiduelle.

Les « packs auto » par les concessionnaires

Les offres « tout en un » sont de plus en plus fréquentes pour l’achat d’un véhicule d’occasion. Elles sont en grande majorité proposées par les organismes de crédit et les constructeurs d’automobiles. Elles peuvent présenter des avantages intéressants. Les packs auto existent sous différentes formes. La plupart du temps ils comprennent : le crédit auto, l’assurance dommage du véhicule, une assistance, l’entretien et l’extension de garantie constructeur. Dans ces « formules packagées », vous avez la possibilité de bénéficier soit d’une réduction du taux du crédit d’environ 0,50%, soit d’une diminution du prix de l’assurance comme par exemple quelques mois de gratuité. Ce type d’offres a l’avantage de ne vous faire souscrire qu’un seul contrat. Il n’existe aucun contrat standard, vous devez comparer les packages présents sur le marché pour faire votre choix. Vérifiez ce que contient le pack.

Le crédit report

Vous souhaitez investir dans une nouvelle voiture, mais vous n’avez pas encore vendu votre ancienne auto ? Vous manquez de fonds ? Il est tout à fait possible de souscrire un crédit report, pour se substituer à l’apport dont vous avez besoin pour votre nouveau véhicule. Le crédit report représente la valeur marchande de la voiture que vous désirez vendre. Vous bénéficiez donc d’un délai supplémentaire pour vous en séparer. Le crédit report présente également un second atout : en effet, en combinant le prêt voiture et le prêt relais le montant emprunté peut être supérieur à celui que vous aviez prévu. Il vous sera donc possible d’obtenir un taux d’intérêts pour le crédit plus avantageux. Dès que vous vendez votre ancien véhicule, vous remboursez par anticipation le prêt report. Il ne vous restera alors que le prêt auto, mais au taux préférentiel obtenu ! Le crédit report fonctionne de la manière suivante :

  • Une banque vous avance la somme estimée à percevoir de la vente de votre véhicule. Chaque établissement bancaire dispose de son propre barème concernant les voitures d'occasion. Vous avez donc intérêt à le comparer avec d'autres cotes sur Internet.
  • La banque vous ouvre ensuite une deuxième ligne de financement pour la somme supplémentaire que vous devrez emprunter. Par exemple, vous souhaitez acheter une voiture neuve pour un montant de 15 000 €. Votre banque vient de vous avancer 7 000 € ; elle vous accorde un crédit auto de 8 000 €. Lorsque votre vieille voiture est vendue, vous remboursez le prêt report.

Les autres types de financements d’un véhicule

Le crédit report et la LOA ne constituent pas les seuls modes de financement pour les particuliers qui souhaitent financer l'achat d'un nouveau véhicule. Le prêt personnel, grâce à sa souplesse, est très souvent privilégié par un certain nombre d'emprunteurs. En effet, il permet d’emprunter une somme d'argent d’un montant choisi sans devoir justifier son utilisation. De ce fait, vous n’êtes pas dans l’obligation de produire un bon de commande ou un justificatif d’achat. Attention toutefois : en qualité d’emprunteur vous êtes également moins protégé, puisque l’annulation de la vente n’entraine pas une annulation du crédit que vous devez donc remboursez. Les taux d'intérêt pour un prêt personnel sont un peu plus élevés que ceux applicables à un crédit affecté. Le crédit ballon correspond à la situation dans laquelle le véhicule est pris en location longue durée (LLD). Dans ce cas de figure, un crédit est contracté, cependant il s'apparente à un loyer comprenant des services annexes comme l'entretien du véhicule ou l'assurance. La formule est plus onéreuse que le crédit auto mais permet de changer régulièrement de voiture.

Le crédit auto classique : le principe

Vous souhaitez acheter une voiture que vous voulez conserver plusieurs années ? Votre profil s’adapte au crédit auto classique. Ce mode de financement est celui qui est le plus pratiqué par les organismes de crédit, les banques ainsi que les filiales financières des concessionnaires automobiles. Le crédit auto permet aux particuliers de devenir propriétaires d’une voiture sans devoir grever leur budget. Le prix d’achat, le taux, la durée du montant total à rembourser, le montant des mensualités et le coût total du crédit sont fixés au moment de la signature du contrat de prêt auto. La période de remboursement se situe généralement entre 1 et 5 ans. Les établissements bancaires et les organismes de crédit peuvent vous aider à obtenir un financement total pour l’achat de votre voiture, cependant il est conseillé de faire un apport personnel d’environ 20 %. L’avantage du crédit auto est de pouvoir bénéficier d’un taux d’intérêt moins élevé ainsi que d’une réduction du montant du prêt ce qui signifie un coût d’achat moindre. Si pendant la période de remboursement votre nouvelle voiture est endommagée ou volée, la somme remboursée par la compagnie d’assurance doit vous permettre de solder votre crédit. Par contre en bénéficiant d’un crédit à 100 %, vous devez vous acquitter du reste du capital encore dû. Les frais de dossier s’élèvent entre 1 et 1,5 % en fonction du montant emprunté.

Le crédit auto et ses différents éléments

Le crédit auto se matérialise le plus souvent sous forme d’un prêt à tempérament. Cette formule concerne le financement des biens de consommation dont les automobiles. Il est conseillé d’être prudent au niveau du choix de l’intermédiaire auprès de qui vous allez le souscrire. Malgré un cadre légal contraignant, vous courez un risque de surendettement. Le prêt se caractérise par un but, c’est-à-dire l’achat d’une voiture, il s’agit donc d’un crédit affecté. Le montant total à investir est également l’une des composantes du crédit à tempérament tout comme sa durée et son coût qui se calcule grâce au TAEG (taux annuel effectif global).
Le taux annuel effectif global permet de calculer la mensualité d’un crédit auto. L’emprunteur dispose donc ainsi de la possibilité de comparer les différentes offres de crédit qui lui sont faites par les établissements bancaires ou organismes de crédit. Le taux annuel effectif global intègre le taux d'intérêt de base du crédit ou le taux débiteur fixe, les frais de dossier, de timbres et l'assurance décès si sa souscription est obligatoire pour se voir accorder le crédit auto. Votre comparaison doit porter sur des simulations d'emprunt identiques : même montant emprunté, durée de remboursement identique et le même apport. Dès que ces conditions sont réunies, vous pouvez choisir l'offre proposant le TAEG le plus bas. Le taux nominal vous offre l’opportunité d’estimer les intérêts du crédit. Certains crédits tels que les prêts à taux zéro ont des taux réglementés. Si tel n’est pas le cas, votre banque vous propose un taux qui doit s’aligner sur celui du marché. Attention, votre établissement bancaire ou votre organisme de crédit n’a pas le droit de vous prêter de l’argent à n’importe quel taux, celui-ci ne doit en aucun cas dépasser le taux d’usure.

Comment contracter un crédit auto ?

Lorsque vous effectuez une demande de crédit auprès d’un établissement bancaire, vous ne devez en aucun considérer que celui-ci sera de fait accordé par votre banque. Vous devez dans un premier temps soumettre votre dossier qui comprend entre autres éléments à fournir :

  • copies de votre pièce d’identité,
  • relevés bancaires,
  • bulletins de salaire, etc. Votre demande de crédit constitue un engagement auprès de l’organisme financier qui vous octroie le prêt sous réserve d’acceptation de votre dossier. Avant de conclure un crédit auto avec vous, votre établissement bancaire doit contrôler votre solvabilité. Il consulte le fichier national recensant les informations sur les incidents de paiement. La personne qui souscrit un crédit auto bénéficie d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature du contrat de crédit.

Quel type de financement choisir ?

Le crédit s’il représente le mode de financement le plus usité pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion n’est pas forcément adapté à votre situation. Il existe différentes alternatives au crédit auto qui peuvent être financièrement plus intéressantes pour vous. Si vous êtes un chef d’entreprise, il est préférable d’opter pour le leasing au moment du renouvellement de votre parc automobile. Vous devez absolument comparer les différentes offres sur le marché avant d’acquérir un véhicule neuf ou d’occasion.

Pourquoi choisir une voiture neuve ?

Vous hésitez encore à acheter une voiture neuve ou d’occasion ? D’un point de vue financier, il est plus intéressant pour un particulier d’opter pour un crédit voiture neuve. Les taux d’intérêt pour les crédits auto destinés aux voitures neuves sont plus avantageux que ceux pour un véhicule d’occasion.

Quel intérêt financier pour l’achat d’un véhicule d’occasion ?

Vous souhaitez acquérir une voiture d’occasion car les prix d’achat sont moins élevés que pour l’achat d’une voiture neuve ? Sachez tout de même que le crédit voiture occasion propose des taux d’intérêts supérieurs à ceux pratiqués pour l’achat d’une voiture neuve. En fonction des établissements bancaires les taux d’intérêts liés à l’achat de votre voiture peuvent varier considérablement, pensez à comparer les offres sur le marché.

Vous êtes un indépendant ? Pour quel type de financement devez-vous opter ?

Vous êtes indépendant et avez besoin d’une nouvelle voiture ? En qualité d’indépendant vous pouvez disposer, par manque de trésorerie temporaire d’un crédit auto pour un indépendant sous forme de prêt à tempérament. Il s’agit d’un dispositif spécialement mis en place pour les indépendants.

Quels sont les avantages d’opter pour un crédit auto avec entretien ?

Faire un financement auto avec contrat d'entretien vous permet de maîtriser votre budget auto. Dès qu’un problème surgit vous ne rognez plus sur l’entretien et la maintenance de votre voiture. Votre budget étant mensualisé, vous n'avez pas de frais à avancer.

Quelle importance devez-vous accorder à la valeur résiduelle ?

Le leasing prend en considération la valeur résiduelle d'un véhicule qui se calcule au moment où est conclue le contrat de leasing. La valeur résiduelle représente la valeur que le véhicule doit avoir à la fin du leasing. Après estimation de la valeur résiduelle, vous pouvez décider de racheter le véhicule. Les loyers dont vous devez vous acquitter chaque mois sont calculés avec valeur residuelle.

Pour plus d'infos

Face à toutes les offres de financement présentes sur le marché, vous ne parvenez pas à déterminer la meilleure option pour vous. Vous pensez tout de suite au crédit auto. Pourtant il existe des alternatives au prêt auto. En fonction de votre situation personnelle ou professionnelle, il peut être judicieux de vous tourner vers un crédit report ou le leasing. Renseignez-vous et comparez les offres avant de vous décider.