Évolution des taux d’intérêt – tendance au taux fixe et au refinancement

Le monde du crédit évolue sans cesse. Pour vous assurer de bénéficier d’un prêt adapté à votre situation, il est nécessaire de suivre la tendance des taux d’intérêt. Le refinancement et le taux d’intérêt fixe sont des possibilités intéressantes. 

Les tendances des taux d’intérêt

Depuis la crise financière de 2008, les taux d’intérêt ont connu des variations significatives. Les politiques monétaires accommodantes des banques centrales, visant à stimuler l’économie, ont maintenu les taux à des niveaux historiquement bas durant une longue période. Cependant, avec la reprise économique post-pandémie et l’augmentation des pressions inflationnistes, les banques centrales, y compris la Réserve fédérale américaine (Fed) et la Banque centrale européenne (BCE), ont commencé à relever progressivement les taux d’intérêt.

La hausse des taux d’intérêt a des implications directes sur le marché du crédit. Les coûts d’emprunt augmentent, ce qui peut ralentir l’investissement des entreprises et les dépenses de consommation. En revanche, les taux plus élevés attirent les épargnants et renforcent la stabilité financière à long terme.

Taux fixe vs taux variable

Un prêt à taux fixe maintient le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Cela offre une stabilité et une prévisibilité des paiements, ce qui est avantageux dans un environnement de taux d’intérêt croissants. Mais, les taux de base sont généralement plus élevés que les taux initiaux des prêts à taux variable.

Les crédits à taux variable ont un taux d’intérêt qui peut changer périodiquement en fonction des conditions du marché. Ces prêts proposent initialement des taux plus bas que les prêts à taux fixe, mais comportent le risque de hausse des taux. Par conséquent, il existe une incertitude sur le montant des paiements futurs.

Le refinancement des prêts

Le refinancement consiste à remplacer un prêt existant par un nouveau, habituellement pour bénéficier de conditions plus favorables. Cela peut inclure des taux d’intérêt plus bas, des mensualités réduites ou une modification de la durée du prêt.

Avec la récente hausse des taux d’intérêt, le volume de refinancement a diminué par rapport aux années précédentes où les taux étaient bas. Cependant, de nombreux emprunteurs cherchent encore à refinancer leurs prêts pour verrouiller des taux avant de nouvelles augmentations. Le refinancement reste attractif pour ceux qui ont des prêts à taux variable et souhaitent passer à un taux fixe pour plus de prévisibilité. Attention toutefois à bien considérer les éventuels frais de clôture et autres coûts associés.

Comment changer un crédit en cours ?

Voici les étapes clés pour réussir ce changement.

1. Évaluation de la situation actuelle

Avant de procéder au changement de prêt, il est essentiel d’évaluer la situation actuelle. Cette évaluation nécessite : 

• de comparer le taux d’intérêt du prêt actuel avec les taux du marché pour déterminer si un refinancement est avantageux
• de tenir compte de la durée restante du prêt et l’impact potentiel sur la durée totale après refinancement
• d’identifier les frais de clôture du prêt actuel et les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé

2. Recherche de nouvelles offres de prêt

La recherche de nouvelles offres de crédit passe par la comparaison des différentes possibilités offertes par les entreprises de crédit. Il est intéressant d’utiliser des comparateurs de prêt en ligne et de contacter plusieurs institutions financières pour obtenir les meilleures offres.

Lors de l’examen des offres, pensez à vérifier les conditions des nouveaux prêts, y compris les frais de clôture, les options de remboursement anticipé et les frais associés.

3. Processus de demande de refinancement

Une fois l’offre de crédit sélectionnée, l’étape suivante consiste à déposer une demande de refinancement. Pour cela, vous devez préparer les documents financiers requis, tels que les relevés de compte, les déclarations de revenus et les preuves de revenu. Ensuite, il faudra remplir et soumettre la demande de prêt auprès de la nouvelle institution financière. Celle-ci procèdera à une évaluation du crédit pour déterminer votre éligibilité. Si la demande est approuvée, l’institution émettra une offre de prêt détaillant les conditions générales.

Si vous acceptez la proposition, vous n’aurez plus qu’à signer les documents nécessaires et payer les éventuels frais de clôture (qui peuvent inclure des frais de dossier, des frais d’évaluation et d’autres coûts associés). La nouvelle institution financière utilisera les fonds du nouveau prêt pour rembourser intégralement le prêt existant.