Vaut-il mieux rembourser son prêt ou épargner ?

Selon une récente étude, 52% des personnes ayant un prêt ont aussi des économies, c’est étonnant ! Pourquoi ne choisissent-ils pas de rembourser leur prêt ? 

L’épargne comme fonds pour les urgences

L’intérêt que l’on paie sur un crédit est presque toujours plus élevé que celui que l’on reçoit sur son épargne. La principale raison pour laquelle les personnes n’utilisent pas leur épargne pour rembourser un prêt est la possibilité de garder de l’argent en réserve pour pouvoir faire face à des dépenses imprévues. Parmi les exemples de dépenses d’urgence figurent les réparations de véhicules, les soins médicaux non couverts par une assurance, les réparations urgentes à domicile, le changement de situation professionnelle ou la perte d’emploi.  

Un fonds d’urgence sert de filet de sécurité financière qui évite de contracter des dettes ou de puiser dans d’autres épargnes destinées à des objectifs à long terme (comme la retraite ou les études de ses enfants). 

Quelle somme est-il nécessaire d’avoir en réserve ?

La plupart des observateurs conseillent un montant d’environ 5 000 euros. Cependant, le montant recommandé d’un fonds d’urgence varie selon vos dépenses mensuelles et votre situation personnelle. La règle générale est de disposer d’une réserve suffisante pour couvrir trois à six mois de dépenses courantes. Cette estimation doit inclure les dépenses essentielles telles que le loyer ou l’hypothèque, les factures, l’alimentation et les coûts de transport. 

Il est préférable de conserver le fonds d’urgence dans un compte facilement accessible, comme un compte d’épargne, qui procure une sécurité du capital et une certaine liquidité. Évitez d’investir ce fonds dans des actifs volatils comme les actions, car vous aurez besoin d’accéder rapidement à l’argent en cas de besoin.

Gestion du fonds d’urgence

Une fois que votre fonds est établi, il est important de le gérer prudemment :

• Réévaluation périodique. Vérifiez le montant de votre fonds d’urgence annuellement ou lorsque votre situation financière ou personnelle change.
• Épargnez de nouveau après utilisation. Si vous devez puiser dans le fonds, faites un plan pour le reconstituer le plus rapidement possible.

La déductibilité fiscale

Dans certains cas, les intérêts payés sur des crédits spécifiques (comme les prêts immobiliers) sont déductibles de leur revenu imposable, ce qui réduit le coût effectif de l’emprunt. Cela s’applique principalement aux prêts hypothécaires et, parfois, aux prêts pour investissements professionnels ou immobiliers. L’impact de cette déductibilité varie en fonction de la législation fiscale du pays concerné. 

Prêts hypothécaires

Dans de nombreux pays, les intérêts payés sur les crédits hypothécaires pour l’achat, la construction ou la rénovation d’une résidence principale sont partiellement ou totalement déductibles. Cette mesure vise à encourager l’accession à la propriété. La déduction peut se limiter à une certaine somme ou à certains types de prêts. Elle peut aussi être sujette à des conditions spécifiques telles que la durée du prêt ou la nature du logement.

Prêts pour investissements

Les intérêts sur les prêts utilisés pour des investissements productifs, comme l’achat de biens immobiliers destinés à la location ou l’acquisition de matériel pour une entreprise, peuvent également être déductibles. Cette déductibilité vise à stimuler les investissements économiques en diminuant les coûts nets de ces investissements pour les individus et les entreprises.