Contracter un prêt hypothécaire

Les maisons et les appartements sont de plus en plus chers, mais cela reste un bon investissement. Presque tout achat d’un logement va de pair avec la souscription d’un prêt hypothécaire. À quoi devez-vous faire attention lorsque vous souscrivez ce type de prêt  ?

L’évaluation de votre situation financière

Le critère le plus important pour obtenir un prêt est votre revenu mensuel. Votre fournisseur de crédit partira du principe que vous pouvez consacrer chaque mois un tiers (voire la moitié maximum) de votre revenu total aux prêts en cours. Il voudra donc savoir si vous avez d’autres prêts ou dettes. Enfin, il vérifiera si vous avez des antécédents de non-paiement. Pour cela, les institutions financières disposent d’une base de données commune qu’elles peuvent consulter via la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale de Belgique. Enfin, il examinera la propriété elle-même, notamment si le prix d’achat correspond-il à la valeur du bâtiment ainsi que le pourcentage du prix d’achat que vous voulez emprunter. 

Avec toutes ces informations, un « profil de risque », en quelque sorte, sera établi. C’est sur cette base qu’il décidera de vous accorder le prêt que vous sollicitez. Parfois, celui-ci sera modifié en fonction des critères du prêteur. Depuis la crise financière, les prêteurs sont devenus plus prudents et les conditions de crédit sont désormais suivies de manière beaucoup plus stricte qu’auparavant. 

Le coût du prêt hypothécaire

Le taux d’intérêt joue évidemment un rôle très important dans le coût d’un prêt hypothécaire. Mais, la durée est également importante. Si vous réduisez la durée de votre prêt de 20 ans à 15 ans, par exemple, le prix total de votre prêt diminuera considérablement.

Outre le taux d’intérêt et la durée, l’optimisation fiscale est également importante. Il est parfois plus avantageux d’emprunter sur une plus longue période afin de bénéficier de l’avantage fiscal.

Le pourcentage du prêt est également important. Une personne qui emprunte 100 % du prix d’achat aura un prêt nettement plus cher que celle qui n’emprunte que 75 % du prix d’achat.

Chaque institution financière auprès de laquelle vous demanderez un prêt établira les conditions de prêt les plus favorables pour vous, en tenant compte de tous ces facteurs.

Prêt hypothécaire : fixe ou variable ?

Si les taux d’intérêt à court et à long terme sont les mêmes, il n’y a pas ou peu de différence entre un taux fixe et un taux variable. Cependant, cela se produit rarement. Pendant toute la durée de votre prêt, le taux d’intérêt variable varie constamment et est généralement inférieur à un taux fixe. Mais, un taux d’intérêt variable comporte toujours un risque important que vous ne pouvez prendre que si vous disposez d’une marge de manœuvre financière suffisante dans votre budget familial. En général, on peut affirmer qu’un taux d’intérêt variable sera d’environ 1 % inférieur à un taux fixe. Toutefois, 80 % des emprunteurs préfèrent encore un taux fixe. Un taux d’intérêt variable est également moins cher s’il peut être révisé annuellement plutôt que tous les cinq ans. Le risque est toujours limité, car le pourcentage d’augmentation du taux d’intérêt est plafonné et le pourcentage de diminution du prêt est illimité.

Négocier votre prêt hypothécaire

De nombreuses personnes se demandent s’il est possible de négocier leur prêt. Après tout, tout le monde connaît un collègue ou un voisin qui a pu obtenir un meilleur prêt. Eh bien, cette marge existe certainement. Il y a toujours une différence considérable entre le taux d’intérêt affiché et le taux d’intérêt obtenu. Mais, la différence ne sera jamais supérieure à 0,2 %, avec un maximum de 0,5 %. L’institution financière ou le fournisseur de prêts hypothécaires avec lequel vous négociez peut faire une concession sur votre taux d’intérêt, mais peut aussi la compenser sur les produits correspondants comme l’assurance solde restant dû ou l’assurance incendie. Une bonne alternative est de traiter avec un courtier, cet intermédiaire vous aidera à constituer la combinaison de prêts la moins chère auprès des établissements de crédit.

Il est aussi parfois plus avantageux de changer de banque ou de produit pendant la durée de votre prêt. Un refinancement peut être intéressant à partir d’une baisse de 1% du taux d’intérêt, mais la durée restante du prêt joue également un rôle. En effet, un refinancement sera plus intéressant si votre prêt est récent.

Voir aussi : Tout savoir sur le crédit hypothécaire en Belgique