Vaut-il mieux emprunter de l’argent ou attendre et économiser ?
Imaginez un instant que vous aimeriez partir en voyage. Le coût de votre voyage de rêve est de 4 000 euros. Mais, vous n’avez pas l’argent. Que devez-vous faire ? Aller à la banque pour obtenir un prêt ou économiser l’argent vous-même d’abord ? Comme dit l’adage, « la patience est une vertu », vous perdrez moins d’argent en postposant votre projet d’un an et en épargnant. Voici pourquoi.
Avantages de l’épargne en un an
En épargnant, vous économisez les intérêts que vous devriez payer à votre banque en cas de prêt (et ce sont des taux élevés pour de tels prêts), mais vous gagnez également des intérêts sur votre épargne. Et cela peut faire une grande différence. Si vous mettez de côté chaque mois pendant un an le montant que vous auriez dû payer à la banque pour le prêt, l’année suivante vous aurez non seulement économisé votre budget de voyage, mais vous aurez également une plu-value.
Reprenons notre exemple du début et comparons la même période, à savoir un an, pour être en possession de l’argent sans voir de dette. Supposons que vous souhaitiez emprunter 4 000 euros à 11,5 %, remboursables sur 12 mois. Pour ce prêt, vous devrez rembourser 354,45 euros chaque mois pendant un an. Cela fait un total de 4 253,40 euros pour le prêt. En plus du capital emprunté, vous devrez donc rembourser 253,40 euros d’intérêts.
Supposons maintenant que vous ne remboursiez pas cette somme sous forme de prêt, mais que vous la déposiez chaque mois sur votre propre compte d’épargne avec un taux d’intérêt de 4% (ce qui est tout à fait possible avec les meilleurs livrets d’épargne). Alors après un an, avec un effort d’épargne mensuel de 354,45 euros, vous aurez épargné 4 332,26 euros (vous pouvez le calculer vous-même via la calculatrice d’épargne de votre banque). Ainsi, si vous épargnez au lieu de rembourser un prêt, vous obtiendrez un budget supplémentaire de 332,26 euros.
Mais, vous pouvez aussi voir les choses différemment. Si vous n’avez besoin que d’un budget de voyage de 4 000 euros, vous n’avez même pas besoin de mettre de côté 354,45 euros chaque mois pour atteindre ce montant. Un effort d’épargne mensuel de 327,27 € vous permettra d’y parvenir. Si vous additionnez les douze montants épargnés, vous verrez qu’après un an, vous n’aurez mis de côté que 3 927,24 euros. Toutefois, grâce aux intérêts (4 %), votre épargne s’élèvera tout de même à 4 000 euros.
Économiser pendant une plus longue période
Si vous pensez qu’un montant de 327,27 euros par mois est trop élevé, vous pouvez également répartir votre épargne sur deux ans. Vous n’aurez alors à mettre de côté qu’environ la moitié du montant chaque mois c’est-à-dire 160,37 euros.
En revanche, si vous aviez emprunté le même montant sur deux ans à 11,5 %, vous auriez dû rembourser 187,92 euros chaque mois. Cela signifie que vous auriez dû rembourser 4 510,08 euros en deux ans. Si l’on inclut les intérêts que vous auriez pu percevoir sur ce montant, le total est de 4 687,28 euros.
Près de 700 euros d’argent en plus dans votre budget voyage avec l’épargne. Cette différence peut être une motivation supplémentaire pour vous permettre de patienter avant de réaliser votre projet.