Être à découvert : combien ça coûte ?

Être à découvert signifie que le solde de votre compte bancaire est inférieur à zéro, vous avez donc dépensé plus d’argent que vous n’en aviez. Peu de personnes sont conscientes des coûts élevés des intérêts d’un compte bancaire en négatif.

Les frais d’autorisation de découvert

La première ligne de frais est celle des frais bancaires associés aux autorisations de découvert. Ces frais varient considérablement d’une banque à l’autre et dépendent aussi des conditions spécifiques de votre compte. Certains établissements facturent un frais fixe par transaction alors que le compte est à découvert, tandis que d’autres appliquent un taux d’intérêt sur le montant à découvert.

Les coûts liés aux intérêts du découvert bancaire

Habituellement, le taux d’intérêt pratiqué par les banques pour les découverts est très élevé, beaucoup plus élevé que celui d’un prêt personnel puisqu’il se situe de 7 % à 14%.

L’impact financier d’un découvert bancaire à taux d’intérêt élevé est double :

• Coût immédiat : les intérêts s’accumulent chaque jour que le compte reste à découvert, augmentant le montant que vous devez à la banque.
• Conséquences à long terme : si les découverts se produisent fréquemment ou s’étendent sur de longues périodes, ils risquent d’entraîner une dette de plus en plus difficile à gérer. Cela affectera également votre capacité à obtenir des prêts à l’avenir en raison de l’impact sur votre cote de crédit.

Comment éviter ou gérer le découvert ?

L’outil le plus simple pour éviter le découvert est de surveiller régulièrement votre solde de compte et vos transactions. La plupart des banques offrent la possibilité de recevoir des alertes par SMS ou e-mail lorsque votre solde approche de zéro.

Si vous êtes actuellement à découvert, essayez d’abord de rembourser le solde. En effet, vous ne pouvez pas rester en dessous de zéro pendant une longue période. Dans la plupart des cas, le montant doit être remboursé dans un délai de trois mois. Certaines banques exigent un délai maximal d’un mois. Si cela s’avère difficile, négociez avec la banque. Certains établissements sont disposés à réduire le taux d’intérêt pour les clients de longue date ou ceux qui ont de bons antécédents de crédit.

Dès que possible, ajustez votre limite de crédit auprès de votre organisme financier. Cela vous évitera d’être de nouveau tenté par une descente en négatif.

Les alternatives au découvert

Une étude montre qu’environ 35 % des ménages sont au moins une fois en négatif sur une année. Pourquoi ? Parce que c’est facile ! Il n’est pas nécessaire de signer un contrat, ce découvert est généralement de courte durée et permet d’attendre la rentrée financière prévue un peu plus tard dans le mois. De plus, il est facile à couvrir, il suffit d’être de nouveau crédité pour y mettre fin. Voilà où se situe le danger, à cause de ces facilités, les consommateurs se retrouvent en un rien de temps avec des frais d’intérêt élevés.

Le prêt personnel et le crédit renouvelable

Si vous avez temporairement besoin d’argent, contracter un prêt personnel ou un crédit renouvelable vous reviendra finalement moins cher. Ces crédits sont déjà disponibles avec des taux d’intérêt assez faibles, parfois jusqu’à 10 % moins cher pour un prêt de 2 000 euros ! Bien entendu, le taux d’intérêt dépendra de votre situation personnelle, mais un prêt régulier sera toujours plus avantageux qu’un découvert. Prenez le temps de comparer les différentes offres de prêts et taux d’intérêt, c’est la seule façon d’emprunter de l’argent de manière responsable.

Les cartes de crédit de type Visa et Mastercard

Les cartes Visa et Mastercard sont également des possibilités pour effectuer un achat lorsque vous n’avez pas assez d’argent pour le moment. En général, à la fin du mois, un règlement est effectué et l’argent est retiré de votre compte courant. Assurez-vous que l’argent se trouve effectivement sur le compte auquel la carte de crédit est liée. Si ce n’est pas le cas, vous payerez aussi des frais élevés.