Le crédit relais : comment cela fonctionne et à qui s’adresse-t-il ?

Dans le monde de l’immobilier, il est fréquent de devoir acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Pour pallier cette situation, le crédit relais est une solution de financement temporaire qui permet de réaliser cette transition en douceur. Mais comment fonctionne-t-il et à qui s’adresse-t-il ?

Qu’est-ce qu’un crédit relais ?

Le crédit relais (également appelé crédit pont) est une solution de financement temporaire qui permet aux propriétaires de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur bien actuel. Le principe de base repose sur l’utilisation de la valeur du bien immobilier en cours de vente comme garantie pour obtenir un prêt auprès d’une banque ou d’un établissement financier. Ce type de financement est particulièrement adapté aux situations où les délais de vente et d’achat des biens immobiliers ne coïncident pas, évitant ainsi au propriétaire de se retrouver dans une situation financière délicate.

Fonctionnement

Calcul du montant du crédit relais

Le montant du crédit relais est généralement calculé en fonction de la valeur du bien immobilier que vous souhaitez vendre. Les banques utilisent un pourcentage de cette valeur pour déterminer le montant qu’elles sont prêtes à vous prêter. Ce pourcentage varie souvent de 50% à 80% de la valeur estimée du bien, au regard des politiques de chaque établissement financier.

Pour estimer la valeur de votre bien immobilier, la banque peut demander une expertise réalisée par un professionnel indépendant. Cette évaluation permettra de déterminer la valeur marchande de votre bien et, par conséquent, le montant du crédit relais que vous pourrez obtenir.

Il est important de noter que le montant du crédit relais ne couvre généralement pas l’intégralité du prix d’achat du nouveau bien immobilier. Vous devrez donc prévoir un apport personnel ou un autre financement pour compléter le montant nécessaire à l’acquisition de votre nouvelle propriété.

Durée et remboursement

La durée est souvent courte, allant de quelques mois à deux ans au maximum. Cette période est déterminée en fonction des besoins de l’emprunteur et de la rapidité avec laquelle il estime pouvoir vendre son bien immobilier actuel. Il est important de bien estimer cette durée, car ce type de crédit trop court entraîne potentiellement des difficultés de remboursement si la vente ne se réalise pas dans les temps.

Le remboursement  se fait généralement en deux étapes. Tout d’abord, pendant la période du crédit relais, l’emprunteur ne rembourse que les intérêts, sans toucher au capital. Ces intérêts sont calculés sur la base du taux du crédit relais, qui est légèrement supérieur à celui d’un prêt immobilier classique. Il est donc important de bien comparer les offres et de négocier le taux avec la banque.

Une fois que la vente du bien immobilier initial est réalisée, l’emprunteur peut alors rembourser le capital du crédit pont en une seule fois, grâce à l’argent obtenu de la vente. Si le montant de la vente est supérieur au montant du crédit relais, l’emprunteur peut également décider d’utiliser cet excédent pour réduire le montant de son nouveau prêt immobilier.

À qui s’adresse le crédit pont ?

Il s’adresse principalement aux acquéreurs qui souhaitent acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur bien actuel. Ce profil d’acquéreur est généralement composé de personnes ayant déjà une expérience dans l’achat et la vente de biens immobiliers, et qui cherchent à effectuer une transition en douceur entre leur ancienne et leur nouvelle résidence.

Il peut concerner les investisseurs immobiliers qui souhaitent acquérir un nouveau bien pour agrandir leur patrimoine, sans attendre la vente d’un autre bien. Le crédit relais leur permet de disposer des fonds nécessaires pour réaliser leur achat, tout en ayant le temps de vendre leur bien actuel dans les meilleures conditions.

Enfin, cela peut être une solution pour les personnes ayant hérité d’un bien immobilier et souhaitant le vendre pour financer l’achat d’une nouvelle résidence. Dans ce cas, le crédit relais leur permet de disposer des fonds nécessaires pour réaliser leur projet immobilier, sans avoir à attendre la vente du bien hérité.

Il est important de noter que le crédit relais n’est pas adapté à tous les profils d’acquéreurs. En effet, il est essentiel de disposer d’une certaine capacité financière pour assumer les remboursements du crédit relais, en plus de ceux du prêt immobilier classique. De plus, il est recommandé de bien évaluer la valeur de son bien actuel et les délais de vente, afin de ne pas se retrouver en difficulté financière si la vente tarde à se concrétiser.

Avantages et inconvénients

Le crédit relais présente plusieurs avantages et inconvénients qu’il est important de prendre en compte avant de se lancer dans cette solution de financement immobilier.

Points positifs :

1. Achat sans attendre la vente :  permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien. Cela évite de passer à côté d’une opportunité intéressante sur le marché immobilier.
2. Sécurité financière : offre une certaine sécurité financière en permettant de disposer des fonds nécessaires pour l’achat du nouveau bien sans avoir à puiser dans ses économies.
3. Flexibilité : durée assez courte, ce qui permet de rembourser rapidement le prêt une fois la vente de l’ancien bien réalisée.

Risques :

1. Vente difficile : difficulté à vendre l’ancien bien dans les délais impartis. Si la vente ne se réalise pas avant la fin du crédit relais, l’emprunteur devra rembourser le prêt sans avoir les fonds de la vente, ce qui peut entraîner des difficultés financières.
2. Double charge : Pendant la durée du crédit pont, l’emprunteur doit assumer les charges liées à deux biens immobiliers (crédit en cours, taxes, entretien, etc.). Cela peut peser sur le budget et nécessite une bonne gestion financière.
3. Taux d’intérêt : taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts immobiliers classiques. Il est donc important de bien comparer les offres et de négocier les conditions du prêt.

Alternatives

Si le crédit relais ne vous convient pas ou si vous souhaitez explorer d’autres options, il existe des alternatives pour financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de l’ancien. Voici quelques solutions à considérer :

1. Prêt achat-revente : Le prêt achat-revente est une solution de financement qui permet de couvrir l’achat d’un nouveau bien immobilier en tenant compte de la vente future de l’ancien. Contrairement au crédit relais, le prêt achat-revente est un prêt unique qui englobe à la fois l’achat et la vente. Il est proposé par les banques et les organismes de crédit. Ce type de prêt présente l’avantage de ne pas avoir à gérer deux crédits distincts et de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux.
2. Vente longue : La vente longue est une option qui consiste à négocier avec l’acheteur de votre bien immobilier un délai de paiement plus long que la durée habituelle. Cela vous permet de disposer de plus de temps pour trouver et acheter votre nouveau logement sans avoir à contracter un crédit relais. La vente longue présente l’avantage de ne pas engendrer de coûts supplémentaires liés à un crédit, mais elle nécessite une bonne entente entre les parties et peut être plus difficile à mettre en place.

Le crédit relais est donc une solution de financement intéressante pour les personnes souhaitant acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu leur bien actuel. Il est important de bien comprendre son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients avant de se lancer dans cette démarche.

Consultez un conseiller financier pour vous accompagner dans votre projet et étudier les alternatives possibles au crédit relais si nécessaire.