Le crédit voiture

Le prêt voiture est une solution de financement spécialement conçue pour l’acquisition d’un véhicule. En optant pour un prêt voiture, vous bénéficiez de conditions avantageuses, adaptées aussi bien à l’achat d’une voiture neuve qu’à celui d’un véhicule d’occasion. Voyons plus en détail ces deux cas de figure.

Prêt pour voiture neuve

Pour l’achat d’une voiture neuve, les établissements financiers proposent souvent des crédits à taux préférentiels. Cette formule permet de financer intégralement le prix du véhicule neuf avec des conditions de remboursement attractives.

Crédit pour voiture d’occasion

Si vous optez pour une voiture d’occasion, des prêts spécifiques sont également disponibles. Ils offrent une solution flexible pour financer un véhicule déjà immatriculé, tout en restant compétitifs sur les taux d’intérêt, surtout pour les modèles récents.

Le crédit personnel affecté à une voiture

En parallèle du crédit auto classique, il est aussi possible de recourir à un crédit personnel affecté. Cette formule, qui lie directement le prêt à l’achat du véhicule, garantit des avantages particuliers, notamment en matière de sécurité financière pour l’emprunteur.

Ce type de prêt est idéal pour ceux qui souhaitent un financement clairement encadré, avec la certitude que l’opération est protégée en cas d’imprévu.

Comparatif des différents types de prêts voiture 

Face à ces deux principales options de financement, il est important de peser les avantages et les inconvénients de chacune avant de faire son choix. Le crédit voiture et le crédit personnel affecté présentent des caractéristiques différentes, tant au niveau des taux d’intérêt que de la flexibilité offerte. 

En général, si vous savez exactement quelle voiture acheter (neuve ou d’occasion récente), le crédit voiture est le plus intéressant pour trois raisons :

• il propose le taux d’intérêt le plus bas (meilleur qu’un prêt personnel classique) ;
• il est parfaitement adapté à votre projet (montant, durée) ;
• il donne accès à des promotions spécifiques, par exemple, pour les voitures écologiques.

Le crédit personnel affecté, lui, est une bonne solution :

• si vous voulez garder un peu plus de souplesse dans votre projet (changer de modèle, acheter à un particulier, etc.) ;
• si vous cherchez une solution plus rapide et simple, tout en bénéficiant d’un taux presque aussi bon qu’un crédit auto classique.

Dans tous les cas, utiliser un simulateur de crédit est utile pour comparer rapidement les différentes offres et trouver le financement le plus avantageux en fonction de votre projet et de votre budget.

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Les avantages fiscaux du prêt automobile

Achetez une nouvelle voiture sans demander un financement vous permet d’éviter les dettes, mais vous oblige à débourser la totalité du montant en une seule fois sans avoir pu bénéficier, pendant plusieurs années, des avantages fiscaux d’un prêt automobile.

En effet, si vous utilisez votre voiture dans le cadre de pour votre travail, vous pouvez déduire vos frais de vos impôts. Une grande partie des coûts est déductible à hauteur de 75%. Outre l’amortissement mensuel, cela comprend également les frais d’entretien, l’assurance et les taxes. Quant au financement de la voiture proprement dit ainsi que les frais de carburant, ils sont déductibles à 100%. Attention, cela ne concerne bien sûr que le pourcentage de kilomètres parcourus dans le cadre de votre utilisation professionnelle.

Il est donc souvent moins cher d’emprunter que de payer sa voiture comptant. Si un prêt de financement automobile peut être trouvé avec un taux d’intérêt bas, les coûts mensuels du prêt seront certainement plus bas eux aussi.

Demander un prêt automobile à la banque

La banque est l’un des endroits où vous pouvez contracter un prêt pour votre voiture. Elle vous avance l’argent pour la voiture ou une partie de celle-ci et vous effectuez des paiements mensuels pendant une période allant d’un an à cinq ans, en fonction du montant ou de votre régime fiscal. Vous pouvez emprunter le montant total, avec éventuellement une somme supplémentaire pour les frais d’enregistrement et l’assurance.

Les taux pratiqués par les banques ne sont pas très élevés et sont en partie déterminés par la loi. Néanmoins, vous constaterez des différences considérables entre les banques. Demandez toujours à votre banque quel est votre taux annuel effectif global et comparez-le avec celui d’autres banques. Le taux d’intérêt est fortement influencé par l’âge de la voiture. Lorsque vous achetez une voiture neuve, il sera automatiquement plus bas que lorsque vous achetez une voiture d’occasion. Certaines banques proposent des prêts automobiles moins chers pour une voiture qui n’a pas plus de 3 ans, d’autres ne proposent des taux d’intérêt intéressants que pour une voiture qui n’a pas plus de 2 ans. Certaines banques belges proposent des taux d’intérêt très intéressants si vous choisissez de demander un prêt auto vert. Un tel prêt est destiné aux voitures qui répondent à certaines normes d’émission de CO2. Vous devrez donc comparer les prêts automobiles et voir ce qui vous convient le mieux.

Tout sur le prêt auto ici.

Emprunter de l’argent au garage

Vous pouvez également contracter un prêt auprès du garage où vous avez acheté votre voiture. De nombreux constructeurs automobiles et garages proposent des promotions à cet effet et tentent de vous attirer dans leurs points de vente avec des mensualités faibles. Vous devez savoir qu’il s’agit d’un type de financement totalement différent de celui proposé par les banques. Il s’agit d’une vente à tempérament dans laquelle vous devez verser une avance minimale de 15 % du prix d’achat. Souvent, le vendeur reste également propriétaire de la voiture jusqu’à ce que le montant total soit remboursé. Cela peut entraîner des risques en termes d’accidents ou de vol. Veuillez lire attentivement le contrat avant de le signer. Certains fabricants tentent de vous attirer avec des prêts à 0% d’intérêt. Cela peut sembler attrayant, mais cela signifie généralement que vous obtiendrez moins ou pas du tout de réduction sur votre voiture.

Crédit-bail ou leasing

Jusqu’à récemment, le crédit-bail, aussi appelé leasing, était un privilège exclusif pour les indépendants et les entreprises. Ces dernières années, de plus en plus de particuliers ont également pu en profiter. Avec le crédit-bail, vous payez un montant mensuel fixe pour le droit d’utiliser la voiture. À la fin de la période de location, vous avez la possibilité d’acheter la voiture à un prix très avantageux et d’en devenir le propriétaire. Le montant auquel vous pouvez l’acheter s’appelle la valeur résiduelle et est déterminé à l’avance jusqu’à un maximum de 15 % du prix d’origine.

Il existe deux types de crédit-bail : soit le type opérationnel où le prix mensuel est légèrement plus élevé, car la société de leasing prend également en charge tous les coûts éventuels, les réparations, les taxes et les assurances, vous ne payez donc que le carburant. Soit le crédit-bail simple où le montant mensuel est moins élevé parce que vous êtes responsable des coûts et de l’entretien.

Le prêt automobile en ligne

Sur Internet, vous trouverez également de nombreuses sociétés proposant des prêts pour le financement de votre voiture. Il convient ici de faire la distinction entre les banques actives en ligne et les autres institutions financières qui ne relèvent pas de la législation du secteur bancaire. Ce dernier groupe ne proposera pas un prêt automobile officiel, mais un “mini-prêt”, qui vous permettra d’emprunter de l’argent très rapidement. Vous ne payez pas d’intérêts sur le montant du prêt, mais des frais dits de gestion. Ces frais de dossier représentent un pourcentage du montant emprunté et augmentent rapidement en fonction de la durée du prêt. Lisez bien le contrat.

L’alternative du prêt personnel pour une voiture

Si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt automobile pour diverses raisons (par exemple, votre voiture est trop vieille), vous pouvez toujours opter pour un prêt personnel ou un crédit renouvelable. Cependant, les taux d’intérêt de ces prêts seront plus élevés, car l’argent peut être utilisé à diverses fins offrant moins de garanties pour l’organisme prêteur.

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Mais, parfois, vous ne disposez pas d’autres choix que de posséder une voiture. Voici comment économiser sur le budget de celle-ci.

Les coûts fixes et variables

Les coûts fixes sont liés au contrôle technique, à l’éventuel prêt automobile et à l’entretien et au carburant. Ils sont généralement connus à l’avance et varient peu d’une année à l’autre.

Mais, il existe aussi des coûts variables, notamment la consommation de carburant (hybride, diesel, essence, GPL, etc.) et le prix de celui-ci. Pour certains types de voitures, le coût variable sera proportionnellement plus élevé, par exemple, pour les voitures à essence. La consommation de carburant dépend elle-même du type de voiture. Conduisez-vous une voiture de ville ou un break ? Combien de chevaux a votre voiture …

Finalement, lorsque vous achetez une voiture, plusieurs facteurs déterminent les coûts réels et les coûts ultérieurs :

• le type de voiture
• le type de carburant
• l’état de la voiture : neuve ou d’occasion
• le prêt automobile

Le type de voiture

Par type de voiture, nous entendons une petite ou une grande voiture. Aussi étrange que cela puisse paraître, les petites voitures ont une résistance à l’air plus élevée et consomment donc plus de carburant que les grosses voitures. D’autre part, les voitures plus grandes ont plus de puissance et consomment plus.

Notez qu’il existe certainement des exceptions de nos jours. Pensez aux voitures électriques et hybrides.

Le type de carburant

Le type de carburant semble parler de lui-même, mais rien n’est moins vrai. L’essence (95 – 98) est plus chère à l’achat, mais les réglementations plus strictes et l’installation obligatoire d’un filtre à particules dans les voitures diesel rendent les voitures à essence plus intéressantes. C’est principalement le cas lorsque vous avez une voiture diesel qui ne roule pas sur les autoroutes. Vous avez alors régulièrement des problèmes avec le filtre à particules (parce que vous ne faites pas assez de kilomètres et à une vitesse trop faible).

L’état de la voiture : neuve ou d’occasion

Les voitures d’occasion ont généralement une consommation légèrement supérieure à celle des nouveaux modèles perfectionnés. Pensez ensuite au coût éventuel des entretiens d’une voiture d’occasion qui seront forcément plus élevés que pour une voiture neuve.

Quant à la voiture neuve, elle se dévalue très vite pendant la première année. Après un an, une voiture neuve vaut déjà 30% de moins en moyenne.

L’idéal est donc d’acheter une voiture d’occasion récente qui n’a pas plus de 2 ou 3 ans. Les coûts d’amortissement sont alors beaucoup plus faibles et ne pèsent pas sur les éventuels coûts de réparation et d’entretien.

Le prêt automobile

Choisir le bon prêt automobile peut vous faire économiser de l’argent. Les prêts automobiles sont généralement moins chers lorsque vous en souscrivez un pour une voiture neuve ou une voiture de moins de deux ans.

Plus d’infos sur le prêt automobile ici.

Autres moyens d’économiser sur les frais de voiture

En plus des facteurs que nous avons mentionnés ci-dessus, vous pouvez également économiser des coûts en changeant votre style de conduite comme :

• Accélérer lentement au démarrage.
• Ne pas laisser tourner son moteur même lors de courts arrêts (c’est d’ailleurs interdit depuis peu).
• Avec une boîte manuelle, passez à une vitesse supérieure dès que possible.
• Conduisez de manière régulière en gardant la même vitesse quand vous pouvez le faire. C’est pour cela qu’a été inventé le régulateur de vitesse. Vous économiserez ainsi en moyenne 5%.
• La vitesse idéale se situe entre 70 et 90 km par heure. Au-delà, vous consommez environ 10 % de plus par 10 km/heure. Ainsi, lorsque vous roulez sur l’autoroute, vous consommez beaucoup d’essence. Bien entendu, la distance doit également être prise en compte.
• Anticipez le trafic pour pouvoir ajuster rapidement votre conduite.
• Rétrograder successivement vos vitesses pour bénéficier du frein moteur au lieu de vous arrêter brutalement.
• Vérifiez  régulièrement la pression des pneus.
• Interprétez les données de votre ordinateur de bord. En le surveillant régulièrement, vous pourrez constater des changements dans la consommation. Essayez de réagir activement. Vous remarquerez que des fenêtres ouvertes ou un toit ouvert entraînent une plus grande consommation de carburant.
• L’utilisation de la climatisation entraîne une augmentation de 30 % des dépenses liées à la voiture. N’allumez donc la climatisation que lorsque c’est absolument nécessaire. La mise en marche de la ventilation ordinaire ne coûte rien.
• Comparez les prix dans les stations-service.
• Comparer les prix des entretiens dans les garages. Des différences de prix de 50 à 150 euros ne sont pas une exception.
• Comparez les polices d’assurance sans oublier de lire les petits caractères.

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Un prêt automobile bon marché pour ceux qui pensent aussi à l’écologie

Si vous avez l’esprit écologique, c’est une bonne chose, car certaines banques offrent des taux d’intérêt favorables à l’achat d’une voiture économe en énergie. Chez quelques prêteurs, vous payez 0,90 % d’intérêt sur un éco-prêt si vous choisissez :

1. une voiture hybride
2. une voiture dont les émissions de CO2 sont limitées

Pour les voitures diesel, les émissions de CO2 sont plafonnées à 115 g de CO2 par km. Pour l’essence, cela représente 130 gr de CO2 par km.

Les Belges empruntent davantage pour une voiture

Les chiffres montrent qu’un Belge paie environ 17 700 euros pour l’achat d’une nouvelle voiture, alors qu’il y a quelques années, ce montant était encore d’environ 15 300 euros. Cela ne signifie pas nécessairement que les gens achètent des voitures comparativement plus chères ou avec des options supplémentaires, mais que les prix de vente des voitures ont fortement augmenté.

Demander un prêt automobile au meilleur taux

Pour demander un prêt automobile au meilleur taux, vous pouvez vous renseigner sur internet, sur les sites de comparateurs de prêt et soumettre une demande en ligne. C’est sans engagement, facile et cela permet de gagner du temps.

N’oubliez pas que le coût d’une voiture peut être partiellement déduit comme avantage fiscal lorsque l’on est en possession d’un numéro de TVA.

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Quel prêt choisir pour un véhicule ?

Si vous regardez en ligne ce qui est possible en termes de prêts, vous arrivez rapidement au financement via un prêt personnel ou un crédit renouvelable.
Avec un prêt personnel, le montant que vous pouvez emprunter est fixé à l’avance, le taux d’intérêt est fixe et vous payez les mêmes mensualités tout au long de la durée du prêt. De cette façon, vous ne serez jamais surpris, car vous payez toujours le même montant. De plus, si vous bénéficiez d’une rentrée d’argent supplémentaire, vous pouvez souvent effectuer un remboursement supplémentaire sans pénalité.
Le crédit renouvelable est une autre forme de prêt qui n’a pas spécialement de durée et qui a un taux d’intérêt variable. Vous pouvez disposer de l’argent en une fois ou en plusieurs fois. Vous remboursez le montant dépensé à votre rythme.

Bien choisir la durée du prêt

Si vous contractez un prêt pour une voiture ou un moto, n’oubliez pas qu’elle a une certaine durée de vie. Il est important que la durée de votre prêt ne dépasse pas ce laps de temps. Par exemple, si la voiture ou la moto a une durée de vie de dix ans, la durée du prêt ne devrait pas être plus longue, car vous seriez alors encore en train de rembourser le véhicule lorsque vous n’en disposerez plus.

Qu’en est-il de l’achat échelonné ou par tranches ?

Vous pouvez également conclure un plan de paiement échelonné pour l’achat d’une voiture ou d’une moto via le concessionnaire. Une solution facile, mais qui implique généralement un taux d’intérêt beaucoup plus élevé que lorsque vous optez pour un prêt. Finalement, le prix total de votre véhicule est encore plus élevé qu’avec un prêt traditionnel. Un autre inconvénient réside dans le fait que le vendeur a un œil sur vos revenus, vous n’êtes alors pas en position de force pour négocier le prix du véhicule.

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