Le refinancement des prêts immobiliers réduit les rendements des banques

Beaucoup de consommateurs se sont rendus à leur banque l’année dernière et au début de cette année, soit pour demander un prêt hypothécaire, soit pour le refinancer. La majorité de ces opérations de refinancement ont consisté à passer à un prêt immobilier avec un taux d’intérêt plus bas. Cela entraîne une perte de revenus pour les banques.

Refinancement : comment ça marche

En Belgique, chaque client a le droit de rembourser son prêt plus rapidement. Pour un prêt immobilier, cela signifie qu’il doit souvent payer des frais. Ils constituent une espèce de pénalité qui est payée parce que les banques perdent des intérêts. Ces frais correspondent à 3 mois d’intérêts sur le montant impayé. À cela s’ajoutent quelques frais administratifs. C’est ce qu’on appelle le financement interne ou arbitrage.

Si le client décide de rembourser le prêt par anticipation et de changer de prêteur, il paiera davantage encore. En effet, il s’agit alors d’un nouveau prêt hypothécaire, et donc des frais d’enregistrement supplémentaires et des frais de notaire pour l’acte hypothécaire. Si la personne est satisfaite de sa banque actuelle, il est préférable qu’elle y reste.

Les conséquences d’un refinancement pour la banque

Les chiffres de l’association professionnelle du crédit, indiquent que 13,3% de l’ensemble des transactions hypothécaires ont été refinancées en 2015. C’est très élevé. D’habitude, ce pourcentage n’est que de 3 à 5 %. Cette augmentation est due en partie à la baisse continue des taux d’intérêt et au fait que les Belges ont de plus en plus tendance à opter pour un taux d’intérêt variable avec une période initiale fixe de 10 ans ou plus.

Pour compenser ces pertes, les banques ont mis en place diverses solutions :

• Certaines banques tentent de compenser la perte en attirant davantage de prêts immobiliers.
• Certaines banques limitent la perte en prenant la plus-value sur le portefeuille d’investissement.
• Une autre proposition consiste à augmenter les primes de risque pour les contrats à taux fixe.
• Certaines banques veulent augmenter les prix de leurs services.