Guide sur le crédit

Emprunter de l’argent et rembourser sans pénalité

Prêt personnel

Un prêt hypothécaire pour le financement de votre maison est un engagement financier que vous prenez pour une longue période, parfois jusqu’à 30 ans. Le prêt personnel, plus utilisé pour financer un projet comme l’achat d’une voiture, une cuisine, une rénovation, … est aussi un engagement financier mais il a une durée plus courte pouvant quand même aller jusqu’à 10 ans. Il est toujours intéressant de connaitre les conditions applicables à votre hypothèque ou à votre prêt, notamment par rapport à la possibilité et aux coûts associés d’un remboursement anticipé.

Prêt hypothécaire

En cas de remboursement supplémentaire (anticipé), les coûts impliqués font une grande différence. Avec un prêt personnel, et aussi avec un crédit renouvelable, vous pouvez souvent rembourser le prêt gratuitement. Avec un prêt hypothécaire, cela coûte de l’argent : vous devez payer des intérêts de pénalité à la banque pour la perte des intérêts calculés. En fait, vous désavantagez la banque lorsque vous remboursez par anticipation. Ils vous font payer des intérêts de retard à titre de compensation. Ce n’est le cas que si le taux d’intérêt actuel est inférieur à celui que vous auriez dû payer à la banque. Si le taux d’intérêt est plus élevé, la banque n’est pas désavantagée, au contraire, elle en profite. Généralement, si vous remboursez intégralement votre prêt hypothécaire, vous devrez payer, outre les intérêts de pénalité, des frais de notaire pour la résiliation de l’acte d’hypothèque au registre foncier.

Quel est le montant des intérêts de pénalité ?

Le montant des intérêts de pénalité n’est pas facile à déterminer ; il dépend de nombreux facteurs : type de prêt hypothécaire, montant du prêt, remboursement mensuel du prêt, … C’est tout cela qui détermine ce montant.
Les banques utilisent différentes méthodes de calcul et elle n’est pas tenue de fournir au client une spécification du calcul. Il est donc primordial de bien vous informer avant de signer une offre de prêt.

Remboursement d’un prêt sans pénalité

Souvent, vous ne payez pas d’intérêts de pénalité sur les remboursements intermédiaires supplémentaires ou le remboursement anticipé d’un prêt personnel. Mais attention, ce n’est pas toujours le cas, surtout avec les conditions des anciens prêts, ici aussi bien se renseigner au préalable vous évitera des déconvenues.

Avec un prêt personnel, vous payez le même montant d’intérêts et de remboursement chaque mois pendant toute la durée du prêt. Au moment où le prêt est partiellement ou totalement remboursé, il est converti en espèces. En d’autres termes : le solde restant dû est déterminé sur la base de la valeur actuelle du prêt. Les intérêts des mensualités restantes (du terme) sont déduits du solde brut. De cette façon, le solde net reste le solde de remboursement à ce moment. Vous payez donc l’intérêt réel et non l’intérêt calculé à l’avance pour toute la durée du contrat.

Un prêteur est légalement tenu de faire figurer le solde brut total (= le nombre de mois multiplié par le montant du versement) dans le contrat, afin que le consommateur ait une idée précise de ce qu’il paiera au total pendant toute la durée du contrat.

Le remboursement anticipé peut donc être effectivement judicieux. Si vous avez la possibilité financière de faire des remboursements supplémentaires, c’est presque toujours l’option la plus avantageuse. Après tout, l’épargne ne rapporte pas d’intérêts, elle coûte de l’argent (inflation) et l’argent emprunté n’est pas bon marché. Emprunter de l’argent coûte toujours de l’argent.

Refinancement d’un prêt

Vous avez un prêt en cours pour lequel vous payez un taux d’intérêt élevé ? Vous pouvez toujours consulter les offres actuelles et, si vous en trouvez une avec un taux d’intérêt plus bas, ou des conditions plus intéressantes, n’hésitez pas à faire une demande de refinancement de votre prêt. Le nouveau prêteur se chargera lui-même des des démarches liées au changement de fournisseur.

Comparez les taux des crédits en Belgique

Sans engagement & sans justificatif ! Idéal pour les besoins urgents et réserve d’argent