Guide sur le crédit

Un emprunt judicieux pour les vacances

PrĂȘt personnel

Prendre des vacances ? Le rĂȘve ! Quel que soit le moment de l’annĂ©e, il est toujours tentant de vouloir s’Ă©vader. ProblĂšme, vous n’avez pas assez d’Ă©pargne ou votre compte d’Ă©pargne est en rĂ©alitĂ© destinĂ© Ă  autre chose ? Il est alors tentant d’ĂȘtre Ă  dĂ©couvert ou de payer son sĂ©jour par versements Ă©chelonnĂ©s. Cependant, ce sont en fait deux types de prĂȘts assez coĂ»teux Ă  cause de leur taux d’intĂ©rĂȘt Ă©levĂ© : moyenne de 14 % pour les versements Ă©chelonnĂ©s et de 9 Ă  13 % pour les dĂ©couverts. À part le prĂȘt vacance, voici d’autres solutions moins couteuses pour mener Ă  bien votre dĂ©sir d’Ă©vasion.

Enregistrement  à la Centrale des Crédits aux Particuliers (CCP)

En premier lieu, un mot d’avertissement. Lorsque le besoin s’en fait sentir, de nombreuses personnes aiment payer par versements Ă©chelonnĂ©s ou contracter un prĂȘt de vente par correspondance. Mais, la plupart d’entre elles ne savent pas qu’un enregistrement CCP a dĂ©jĂ  lieu pour les prĂȘts de plus de 250 euros. La CCP enregistre tous ces prĂȘts dans le but de lutter contre les prĂȘts irresponsables et le surendettement. Les prĂȘts « cachĂ©s », tels que les prĂȘts tĂ©lĂ©phoniques et les comptes Ă  dĂ©couvert (achat Ă  crĂ©dit) sont Ă©galement enregistrĂ©s, tout comme les arriĂ©rĂ©s de paiement.

Tout le monde n’en est pas conscient et peut avoir une mauvaise surprise par la suite. Par exemple, si un enregistrement CCP (nĂ©gatif) apparaĂźt soudainement lors d’un entretien pour un prĂȘt hypothĂ©caire. Ou si vous ne pouvez pas souscrire un nouveau contrat tĂ©lĂ©phonique Ă  cause d’arriĂ©rĂ©s de paiement (involontaires).

Être Ă  dĂ©couvert sur son compte courant

Être en nĂ©gatif a toujours Ă©tĂ© la forme d’emprunt la plus accessible, que presque tout le monde utilise ou a utilisĂ© Ă  un moment donnĂ©. C’est trĂšs pratique : il suffit de se mettre dans le rouge et de complĂ©ter plus tard avec son salaire. Mais, il y a un hic. Le taux d’intĂ©rĂȘt pour les dĂ©couverts est trĂšs Ă©levĂ© (9 % – 13 %) et doit ĂȘtre remboursĂ© dans les trois mois : la plupart des banques exigent que les clients aient un solde positif au moins une fois tous les trois mois. Les banques y attachent dĂ©sormais une grande attention.

Si cela vous arrive rĂ©guliĂšrement, il est prĂ©fĂ©rable d’envisager un crĂ©dit renouvelable. Le taux d’intĂ©rĂȘt est actuellement beaucoup plus bas (intĂ©rĂȘt variable Ă  partir de 4,5 %) et vous ĂȘtes moins stressĂ© par les avertissements de votre banque. Bien entendu, il ne faut le faire qu’Ă  condition de pouvoir rĂ©guliĂšrement rembourser les montants empruntĂ©s.

Paiements échelonnés / crédit de vente par correspondance : des conditions souvent coûteuses

On le voit encore beaucoup chez les concessionnaires automobiles, dans les agences de voyage et dans les magasins : paiement en plusieurs fois / crĂ©dit de vente par correspondance. Vous effectuez un achat et le payez en plusieurs fois, Ă  un taux d’intĂ©rĂȘt souvent de l’ordre de 14 %. De plus, il y a souvent un piĂšge financier supplĂ©mentaire : la pĂ©nalitĂ© en cas de remboursement anticipĂ© qui peut ĂȘtre de 1% supplĂ©mentaire vous amenant alors Ă  rembourser un crĂ©dit avec un taux d’intĂ©rĂȘt de 15 % ! Pour information : un taux d’intĂ©rĂȘt de 14 % est la limite supĂ©rieure lĂ©gale selon la lĂ©gislation europĂ©enne. On peut donc dĂ©clarer que certaines enseignes ont rĂ©ussi Ă  contourner la rĂšgle via ce systĂšme.

Le crédit renouvelable

Si vous avez rĂ©guliĂšrement besoin d’argent sous la main, il est plus avantageux d’opter pour le crĂ©dit renouvelable qui vous permet de retirer rĂ©guliĂšrement un montant que vous rĂ©approvisionnez ensuite. Son taux d’intĂ©rĂȘt est variable et commence Ă  4,5 %. Vous pouvez toujours rembourser par anticipation gratuitement. Et, il y a un autre effet intĂ©ressant : lors d’un gros achat, un vendeur n’a pas accĂšs Ă  votre situation financiĂšre, vous ĂȘtes alors dans une position beaucoup plus forte pour nĂ©gocier le prix.

Cumuler ou refinancer ses prĂȘts

Avez-vous actuellement un ou mĂȘme plusieurs prĂȘts en cours ? Renseignez-vous alors sur les possibilitĂ©s de les fusionner en un seul. Beaucoup de gens ne connaissent pas (encore) la possibilitĂ© de refinancement ou de fusion, mais les avantages sont convaincants :

  • Vous rĂ©duisez vos frais mensuels (intĂ©rĂȘts moins Ă©levĂ©s)
  • Vous pouvez toujours rembourser par anticipation
  • Vous avez un nouvel aperçu de vos prĂȘts en une seule fois

PrĂȘt personnel : vue d’ensemble, clartĂ© et taux d’intĂ©rĂȘt le plus bas

Si vous voulez emprunter de l’argent pour couvrir vos dĂ©penses, l’alternative la moins chĂšre est, et reste, un prĂȘt personnel. Vous empruntez un montant fixe une fois et le remboursez par mensualitĂ©s. IdĂ©al pour ceux qui peuvent facilement estimer le coĂ»t des vacances Ă  l’avance. Le taux d’intĂ©rĂȘt commence Ă  3,9 % et vous pouvez toujours rembourser par anticipation, souvent sans frais. Cela permet d’avoir une vue d’ensemble, une certitude et une clartĂ© sur le moment oĂč vous pouvez Ă  nouveau vivre sans dettes.

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