Faire une rénovation via un prêt hypothécaire

Parfois, les rénovations sont effectuées au moment même de l’achat. C’est bien sûr intéressant, car vous ne devez alors contracter qu’un seul prêt pour les deux.

Mais, même si vous planifiez les rénovations des années après l’achat, vous pouvez encore économiser sur les coûts du prêt. En effet, la partie du capital que vous avez déjà remboursée à la banque peut être retirée une deuxième fois sans devoir repasser par le notaire, même si votre prêt est déjà entièrement remboursé. Cela est possible parce que l’inscription d’un prêt hypothécaire se fait toujours sur 30 ans, même si la période de remboursement est plus courte. Cela signifie que vous pouvez utiliser le montant remboursé de votre prêt une deuxième fois sans devoir débourser de nouveaux frais hypothécaires, à condition de respecter la durée de 30 ans.

Avantages et restriction pour une rénovation via le prêt hypothécaire

Il existe toutefois une restriction importante : vous ne pouvez jamais emprunter plus que le montant du prêt initial. Par exemple : si vous avez emprunté 100 000 euros il y a quelques années, dont 10 000 euros ont déjà été remboursés, vous pouvez reprendre ce montant remboursé sans devoir repasser par le notaire et, donc, sans nouveaux frais. Tant que le solde restant à payer ne dépasse pas 100 000 euros.

Un tel ré-emprunt offre divers autres avantages en plus des économies de coûts. Comme la banque dispose d’une garantie hypothécaire, elle peut appliquer le taux avantageux d’un prêt hypothécaire, celui en vigueur au moment du retrait (c’est-à-dire pas forcément le taux initial du prêt). Cela ne serait pas le cas pour un prêt personnel, car il offre des garanties moins solides à la banque.

Durée de remboursement des prêts hypothécaires

Un autre avantage est que vous pouvez étaler le remboursement sur la longue durée d’un prêt hypothécaire. Les remboursements mensuels sont ainsi plus faciles à supporter.

Reprenons notre exemple dans lequel vous retirez 10 000 euros supplémentaires. Avec un taux d’intérêt de 7 % (calcul de l’intérêt moyen) et une période de remboursement de 20 ans (si vous restez dans la période de 30 ans, en comptant à partir de l’ouverture du prêt), la mensualité supplémentaire s’élèvera donc à 75-80 euros. Vous pouvez bien sûr choisir de synchroniser la période de remboursement de votre nouveau prélèvement avec la période de remboursement du prêt initial. Les deux prêts prendront alors fin ensemble et vous serez libéré de tous les paiements en une seule fois.

Si vous empruntez le même montant en utilisant un financement conventionnel ou un crédit renouvelable, des durées de 20 ans ne sont pas possibles. Si vous empruntez le même montant avec un prêt sur 5 ans, il vous en coûtera près de 200 € par mois.